Finanse

BILANS, pierwszy krok w analizie Twoich finansów

0

W ramach bilansu konieczne jest zbadanie Twojej obecnej kondycji finansowej z dwóch punktów widzenia. Pierwszy to kalkulacja, ile wart jest dzisiaj Twój majątek. Drugi to przeliczenie, jak długo jesteś w stanie przeżyć za to, co już masz bez konieczności pracy zarobkowej.


  1. Ile jest wart dzisiaj Twój majątek?

To, co dzisiaj masz, wcale nie musi być warte tyle, ile 2, 5 czy 10 lat temu. Wartość się zmienia. Zmienia się wartość nieruchomości, waluty, akcji czy obligacji. Suma, którą wydałaś na swój majątek, raczej na pewno różni się od tej, jaką dzisiaj otrzymałabyś w przypadku jego spieniężenia. I w tym się kryje cała zagadka.

  • Wypisz co dzisiaj posiadasz: nieruchomości, samochody, gotówka, akcje, obligacje, fundusze i inne.
  • Sprawdź dokładnie, ile dzisiaj otrzymałabyś za każde z wymienionych, gdybyś zdecydowała się na ich sprzedanie (ile dostaniesz np. za mieszkanie, za samochód, za akcje – za wszystkie z osobna, które wyżej wypisałaś jako swój majątek). Od tej wartości odejmij zobowiązania, jakie ciążą na mieszkaniu, na samochodzie (kredyty, leasingi).

Przykład:
Mieszkanie 2-pokojowe na Mokotowie w Warszawie (50 m2)

  • dzisiaj na rynku można je sprzedać za około 7 tys. zł/m2, czyli razem 350 tys. zł
  • kupiłaś je kilka lat temu za 280 tys. zł i sfinansowałaś jego zakup kredytem na 100% ceny zakupu
  • pozostało do spłaty 180 tys. zł
  • 350 tys. zł − 180 tys. zł = 170 tys. zł.

Dzisiejsza wartość Twojego mieszkania netto wynosi 170 tys. zł.

Majątek Dzisiejsza wartość rynkowa (PLN) Wartość zobowiązania w PLN (np. kwota kredytu do spłacenia) Różnica w PLN (wartość rynkowa – kwota zobowiązania)
Mieszkanie 350 000 180 000 170 000

A teraz podsumuj wszystkie pozycje. Ciąg dalszy przykładu:

  • Mieszkanie: 170 tys. zł
  • Gotówka: 50 tys. zł
  • Samochód: (40 tys. zł − 10 tys. zł) = 30 tys. zł
  • fundusz emerytalny: 60 tys. zł
Majątek Dzisiejsza wartość rynkowa (PLN) Wartość zobowiązania w PLN (np. kwota kredytu do spłacenia) Różnica w PLN (wartość rynkowa – kwota zobowiązania)
Mieszkanie 350 000 180 000 170 000
Samochód 40 000 10 000 30 000
Gotówka 50 000 0 50 000
Fundusz emerytalny 60 000 0 60 000
RAZEM 310 000

Kwota, jaką otrzymasz po zsumowaniu, stanowi wartość Twojego majątku netto.

Jesteś zdziwiona? Zaskoczona? Dużo? Mało? Jedno jest pewne: wartość Twojego majątku zmienia się. Musisz znać jego kondycję, aby wiedzieć, czy warto trzymać jego poszczególne składniki, czy lepiej sprzedać. Jeśli nieruchomości zdrożały i masz szansę zarobić więcej na sprzedaży niż z najmu przez najbliższe 10 czy nawet 20 lat, to może warto się zastanowić nad jego sprzedażą? Oczywiście nie można „przejeść” pozyskanego w ten sposób kapitału, tylko zainwestować w kolejną dochodową inwestycję (np. większą nieruchomość albo kilka innych, które mogą zmaksymalizować przychód z najmu).

Ważne, aby co najmniej raz na rok robić taką prostą analizę. Jak oszacować na przykład wartość mieszkania? Prosta sprawa. Sprawdź na kilku portalach nieruchomości, po ile „chodzą” podobne mieszkania do Twoich. Średnia znalezionych cen wystarczy do takich kontrolnych szacunków.

A jeśli nie masz majątku? Nawet przysłowiowych kilku złotych oszczędności! To pora na pełną goryczy refleksję i czas zabrać się do roboty! Za mało Ci płacą, żeby coś odłożyć, coś kupić?! A jak sądzisz, co powinnaś z tym zrobić?

    2. Ile możesz przeżyć za to, co masz bez konieczności pracy zarobkowej?

To kolejny ważny sprawdzian Twojej kondycji finansowej. Odpowiedź na to pytanie pomoże Ci zaplanować dalsze działania.

Aby odpowiedzieć sobie na pytanie, ile miesięcy możesz przeżyć bez pracy potrzebujesz znać dwie wartości. Pierwsza to informacja, ile wart jest Twój majątek po hipotetycznym spieniężeniu. Jego wartość to wyłącznie wyliczona wyżej kwota, bez comiesięcznego wynagrodzenia. Druga wartość to suma Twoich miesięcznych kosztów. Później dokładniej omówię ten temat, ale już teraz policz, ile pieniędzy potrzebujesz miesięcznie na utrzymanie.

  • wartość majątku netto
  • suma miesięcznych kosztów utrzymania

Teraz podziel kwotę uzyskaną z hipotetycznego spieniężenia majątku (bez uwzględnienia wynagrodzenia z pracy na etacie) przez sumę miesięcznych kosztów. Przykład: masz 50 tys. zł majątku netto i 4 tys. miesięcznych kosztów. 50 tys. zł / 4 tys. zł = 12,5. Oznacza to, że Twoja zamożność wynosi 12,5 miesiąca! Gdybyś dzisiaj przestała pracować, masz ponad rok na alternatywne działania. Świetny wynik! Można w tym czasie naprawdę dużo zrobić.

Wartość majątku netto 50 000
Suma miesięcznych kosztów utrzymania 4 000
Wartość majątku / suma miesięcznych kosztów = liczba miesięcy 12,5

A co by się stało, gdyby Twój wynik wyniósł 1 lub 0? Przeanalizuj te informacje. Ja wiem, że potrafisz wnioskować. Tak, masz kłopoty! W takiej sytuacji jesteś uzależniona… od pracy i mam nadzieję, że tylko od niej.

Po rachunku sumienia czas przyjrzeć się powodom takiego stanu: kosztom i przychodom. To kolejne kroki w analizie Twojej kondycji finansowej.

You may also like
Jak zapanować nad wydatkami?
Czy warto być na bieżąco?

Skomentuj

Twój komentarz*

Your Name*
Your Webpage