Koszty związane z wzięciem i utrzymaniem kredytu to ważna kwestia, jaką należy rozważyć zanim podpiszesz umowę z bankiem. Po stronie kosztów należy zapisać koszty jednorazowe, ale również te związane z utrzymaniem zadłużenia. Zobacz co składa się na całkowity koszt kredytu i podejmij rozważną decyzję.
Zacznijmy od wyjaśnienia, co składa się na całkowity koszt kredytu (CKK). Zaciągnięcie zobowiązania wiąże się oczywiście z oddaniem pożyczonej kwoty w określonych ratach, ale nie tylko. Jakie koszty należy jeszcze uwzględnić?
- Odsetki – podstawowy składnik pożyczki określony przez bank w skali roku. Jego oficjalna wartość nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej, o której decyduje Narodowy Bank Polski.
- Koszty dodatkowe – opłaty, prowizje, podatki i marże, które są indywidualnie ustalane dla poszczególnych banków np. prowizja za przyznanie pożyczki. Kwota opłaty może być doliczona do pierwszej raty lub rozgospodarowana proporcjonalnie na wszystkie raty. Innym ważnym kosztem jest opłata przygotowawcza, którą ponosi się za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę i zwykle nie można liczyć na jej zwrot.
- Koszt ubezpieczenia kredytu – składnik występujący we wszystkich kredytach, który stanowi formę zabezpieczenia instytucji finansowej. Oferta takiego świadczenia jest ustalana indywidualnie przez bank.
Powyższe opłaty standardowo składają się na całkowity koszt kredytu w przypadku, gdy staramy się o kredyt konsumencki, np. kredyt gotówkowy. Osobno należy jeszcze uwzględnić opłatę notarialną w związku z ubieganiem się o kredyt. W przypadku kredytu hipotecznego na koszty składa się również wycena lub oszacowanie wartości nieruchomości oraz podatek od czynności cywilno-prawnych. Dodatkowo należy również uwzględnić opłatę notarialną.
Kolejny parametr, który wpływa na całkowite koszty kredytu to okres kredytowania i rodzaj rat (równe lub malejące). Trzeba pamiętać, że im dłuższy okres kredytowania tym kredyt jest droższy! Równe raty kredytowe obejmują spłatę kapitału i odsetek w sposób uśredniony przez cały okres kredytowania. W przypadku rat malejących są one coraz niższe, gdyż odsetki naliczane są od zmniejszającego się zadłużenia.
Oprócz kosztów związanych z kredytem czasami jesteśmy zobowiązani założyć rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR), z którego będą spłacane raty kredytowe. Wówczas powinniśmy poznać koszty prowadzenia takiego rachunku, koszty przelewów, wpłat oraz innych transakcji.
Jak się nie zgubić w tym gąszczu? Skorzystaj z naszej check listy!
Autorka artykułu:
Wioletta Michalak – Ambasadorka Klubu Kobieta i Pieniądze w Elblągu. Od 25 lat pracuje w banku, gdzie przeszła przez wszystkie szczeble zawodowe – od kasjerki poprzez doradcę klienta, dyrektora oddziału do przedsiębiorcy. W październiku 2019 r. została Ambasadorką Klubu Kobieta i Pieniądze w Elblągu, aby w kobiecym gronie rozmawiać, dzielić się doświadczeniami i edukować w zakresie finansów osobistych. Widzi, jaki my kobiety mamy w sobie potencjał i jak często jest on niewykorzystany. Najwyższa pora wziąć budżet w swoje ręce! Wiola jest ciekawa ludzi i świata. Prywatnie uwielbia górskie wycieczki i chodzić na basen.
Poradnik kredytobiorcy. Przeczytaj poprzednie artykuły:
Ucz się i rozwijaj:
- Weź udział w szkoleniach stacjonarnych dla kobiet na temat finansów osobistych. SPRAWDŹ harmonogram szkoleń >TUTAJ<
- Dołącz do Klubu Kobiety i Pieniądze i uczęszczaj systematycznie na spotkania edukacyjne po pracy raz w miesiącu. DOWIEDZ się więcej >TUTAJ<
- Zostań Ambasadorką Klubu Kobiety i Pieniądze! Zgłoś się >TUTAJ<
- Sprawdź harmonogram specjalistycznych szkoleń w ramach Akademii Kobiety i Pieniądze >TUTAJ<