Ubezpieczenia

Ubezpieczenie na zdrowie. 10 najważniejszych kwestii

Ubezpieczenie zdrowia to temat, który wciąż odkładamy na później. Lekceważymy fakt, że czas działa na naszą niekorzyść. Jesteś zdrowa, sprawna, w pełni sił i nic Ci nie dolega? To świetnie! Paradoksalnie to najlepszy moment, żeby pomyśleć o ubezpieczeniu na zdrowie. Poznaj dziesięć najważniejszych kwestii dotyczących takiego ubezpieczenia i nie odkładaj tematu w nieskończoność.

More...

#1 CO?

Z formalnego punktu widzenia ubezpieczenie na zdrowie to umowa zawarta z Towarzystwem Ubezpieczeniowym zapewniająca, że w zamian za regularne opłacanie składek osobie ubezpieczonej przysługuje świadczenie, zazwyczaj w formie określonych środków pieniężnych. Rodzaj zawartego ubezpieczenia oraz warunki umowy determinują, w jakich sytuacjach zostaną wypłacone pieniądze.

#2 KTO?

Nikt z nas nie wie, co nam się przydarzy w kolejnych latach naszego życia. Oczywiście, nie da się ubezpieczyć od wszystkiego. Warto jednak pomyśleć o zabezpieczeniu w razie tych zdarzeń, które w dużym stopniu mogą negatywnie wpłynąć na nasze finanse. Poważne choroby, długotrwałe pobyty w szpitalu, czy trwałe uszczerbki na zdrowiu z pewnością należą do takich sytuacji.

#3 DLACZEGO?

Po pierwsze, nie mamy pewności co do stanu naszego zdrowia w przyszłości. Nikt nie planuje choroby i któregoś dnia po prostu możemy poczuć się gorzej. Warto, aby wtedy to ubezpieczenie spełniło swoją rolę. Po drugie, ubezpieczenie w razie problemów zdrowotnych działa w ten sposób, że im jesteś starsza (w momencie zawierania umowy), tym wyższą składkę zapłacisz za ochronę ubezpieczeniową.

Zamiast się martwić na zapas, powinniśmy na zapas myśleć i planować.

Winston Churchill

#4  JAK, GDZIE, KIEDY?

Jeśli podjęłaś decyzję i zamierzasz wykupić ubezpieczenie na zdrowie, to skontaktuj się ze swoim agentem. Po rozmowie i wspólnej analizie sytuacji będziesz wiedziała, jakie ubezpieczenie jest dla Ciebie najkorzystniejsze. Wniosek ubezpieczeniowy możesz wypełnić zdalnie. Nie ma żadnego powodu, aby po raz kolejny odkładać ten temat na później.

#5 RODZAJE UBEZPIECZENIA NA ZDROWIE?

Ubezpieczenie na zdrowie możemy podzielić na kilka grup:

  • Ubezpieczenie w razie poważnego zachorowania – poważne zachorowanie może nawet na długi czas wyłączyć nas z działalności zarobkowej. Zazwyczaj wymaga też dodatkowych środków pieniężnych na leczenie. Przykłady poważnych zachorowań to chociażby nowotwór złośliwy, udar mózgu, zawał serca. Informacje o tym, co jest uznawane za poważne zachorowanie znajdziesz zawsze w ogólnych warunkach danego ubezpieczenia. Co ważne, Ty decydujesz, na co wydasz pieniądze otrzymane od Towarzystwa Ubezpieczeniowego. Leki, nowoczesne terapie, prywatne wizyty u specjalistów, zagraniczne konsultacje? Twój wybór.
  • Ubezpieczenie w razie poważnego uszczerbku na zdrowiu – co można zaliczyć do tego typu uszczerbków? Utrata słuchu, wzroku, amputacja kończyny, czy ciężkie oparzenia. To tylko przykłady, bo tych zdarzeń jest zdecydowanie więcej. Wypłata świadczenia z tego ubezpieczenia opiera się na określeniu procentowego uszczerbku na zdrowiu. Suma ubezpieczenia jest mnożona przez określony procent i to dopiero daje nam kwotę, jaką otrzymamy od Ubezpieczyciela.
  • Ubezpieczenie w razie pobytu w szpitalu - zapewni nam dodatkowe środki, gdy konieczny będzie nasz pobyt w szpitalu. Kwota świadczenia podawana jest zwykle jako określony procent sumy ubezpieczenia. Warto pamiętać, że zwykle pobyt ten musi trwać pewien minimalny okres (np. 4 dni), żeby ubezpieczyciel był zobowiązany wypłacić świadczenie. Niektóre ubezpieczenia „szpitalne” zapewniają dodatkową wypłatę pieniędzy w razie wykonania u pacjenta konkretnych zabiegów operacyjnych. Szczegółowe informacje zawsze znajdziesz w ogólnych warunkach danego ubezpieczenia.
  • Ubezpieczenie w razie niezdolności do pracy - niezdolność do pracy to stan, kiedy nie mamy możliwości wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej. Nie chodzi tu więc o sytuację, w której możemy się przekwalifikować i kontynuować zarabianie pieniędzy. Świadczenie przysługuje bez względu na to, czy stan ten jest skutkiem choroby, czy też wypadku.
  • Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków - wypadki chodzą po ludziach, a następstwa tych wypadków bywają bardzo różne. Złamana noga lub ręka? Właśnie w takiej sytuacji zostanie wypłacone świadczenie.
  • Prywatne ubezpieczenie na zdrowie - dodatek do publicznego systemu opieki zdrowotnej. Jeśli terminy oczekiwania na wizytę lekarską w ramach NFZ Tobie nie odpowiadają, to w ramach takiego ubezpieczenia możesz mieć szybki dostęp do wybranych lekarzy, czy też zabiegów medycznych.

#6 NA JAKĄ KWOTĘ SIĘ UBEZPIECZYĆ?

Oczywiście, im wyższa suma, na którą się ubezpieczymy, tym spokojniej możemy spać. Jednak to wiąże się z określoną miesięczną składką. Ochrona ubezpieczeniowa kosztuje. Warto mierzyć siły na zamiary i ustalić taką sumę ubezpieczenia, przy której składka nie będzie zbyt dużym obciążeniem dla naszego budżetu.  W razie poprawy naszej sytuacji finansowej w przyszłości będziemy mogły polepszyć parametry naszego ubezpieczenia. 

#7 NA JAK DŁUGO SIĘ UBEZPIECZYĆ?

Ubezpieczenie powinno obejmować przynajmniej czas naszej aktywności zawodowej, aby w razie problemów ze zdrowiem świadczenie zrównoważyło brak lub spadek miesięcznych dochodów. Czy to oznacza, że na emeryturze nie potrzebujemy już takiego zabezpieczenia? Nic z tych rzeczy! Pamiętaj, że im starsza jesteś, tym wyższe ryzyko wystąpienia problemów ze zdrowiem. Jeśli masz taką możliwość, to skorzystaj z maksymalnego czasu ochrony proponowanego przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe.

#8 ILE POWINNA WYNOSIĆ MIESIĘCZNA SKŁADKA?

Składka rośnie wraz z oczekiwaną wartością świadczenie. Niektóre osoby zajmujące się finansami zalecają, by składki ubezpieczeniowe za wszystkie nasze ubezpieczenia nie przekraczały 10 proc. środków, jakie mamy do dyspozycji w danym miesiącu.

#9 CO WPŁYWA NA WYSOKOŚĆ SKŁADKI UBEZPIECZENIA?

Wśród czynników wpływających na wysokość składki należy wymienić:

  • Okres ubezpieczenia - czyli czas, na jaki zawierasz umowę. Im dłuższy okres, tym wyższa składka. Dlaczego? Bo znacznie większe jest prawdopodobieństwo, że zachorujesz w ciągu nadchodzących 10 lat niż w ciągu najbliższego roku.
  • Suma ubezpieczenia - im wyższego świadczenia oczekujesz, tym więcej musisz zapłacić za ochronę ubezpieczeniową. Czysta matematyka.
  • Wiek w momencie zawierania umowy - im starsza jesteś, tym droższe będzie ubezpieczenie. Chodzi tu o prawdopodobieństwo wystąpienia choroby, które rośnie wraz z wiekiem.
  • Stan zdrowia w momencie zawierania umowy – choroby, które Cię już dotknęły, w ocenie towarzystwa ubezpieczeniowego mogą zwiększyć ryzyko wystąpienia kolejnych tego typu zdarzeń. Mogą tu zajść dwa scenariusze:
  1. Ubezpieczyciel zastosuje wobec Ciebie wyższą składkę niż standardowa składka dla osoby w Twoim wieku,
  2. Ubezpieczyciel odmówi zawarcia danej umowy.

Dlatego właśnie czas, kiedy jesteś zdrowa, to idealny moment na decyzję o ubezpieczeniu.

#10 KIEDY ZOSTANĄ WYPŁACONE PIENIĄDZE?

Jeśli dojdzie do zdarzenia, od którego jesteś ubezpieczona, konieczne jest zgłoszenie tej informacji do Ubezpieczyciela. Wraz z wnioskiem o wypłatę świadczenia trzeba złożyć odpowiednie dokumenty poświadczające zaistniałe zdarzenie i stan zdrowia. Wypłata następuje w ciągu 30 dni od zgłoszenia roszczenia (czyli od poinformowania Ubezpieczyciela o zdarzeniu). W przypadku skomplikowanych spraw, wymagających dodatkowych ustaleń i wyjaśnień, świadczenie powinno być wypłacone w ciągu 14 dni od momentu, w którym możliwe było wyjaśnienie wszystkich okoliczności.

Wiem, że jest wiele opcji do wyboru. Jednak niech to Cię nie zniechęca do podjęcia działania i zadbania o swoją sytuację finansową. Wspólnie zmieńmy brzmienie popularnego powiedzenia. Niech brzmi ono tak:

Mądra Polka przed szkodą!

Patrycja Piechowiak - konsultant ds. planowania finansowego. Zajmuje się przede wszystkim finansowym zabezpieczeniem życia i zdrowia oraz bezpieczeństwem emerytalnym. Analizuje sytuację oraz oczekiwania Klientów, aby stworzyć najlepsze dla nich rozwiązanie. Interesuje się finansami osobistymi. Od kilku lat skrupulatnie prowadzi swój budżet domowy.

Autorka artykułu

Otwórz Kalkulator Ubezpieczeniowy

Dowiedz się, jak zbudować dobry plan ochronny dla siebie i swojej rodziny!

Może Cię zainteresować:


Nowość! Kalkulator ubezpieczeniowy

Oddajemy w Wasze ręce innowacyjne narzędzie online do samodzielnego projektowania ochrony ubezpieczeniowej

Więcej

Jak przygotować się finansowo na najgorsze?

Obejrzyj bezpłatne szkolenie online, a dowiesz się, jak zabezpieczyć się finansowo na

Więcej

Dlaczego nie ubezpieczamy się?

Obejrzyj rozmowę z ekspertką rynku ubezpieczeń Anną Beczek, w której zastanawiamy się

Więcej

Ubezpieczenie na życie. 10 najważniejszych kwestii

Każdy z nas kiedyś umrze, chociaż nie wiemy dokładnie kiedy. Wszyscy mamy

Więcej
>