Jeśli masz długi i coraz trudniej jest Ci związać koniec z końcem, to rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny. Na czym polega? Jakie ma zalety, a jakie wady? Kiedy warto z niego skorzystać? Poznaj przykład obliczeniowy i podejmij działanie! 

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest to  kredyt celowy przeznaczony na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Bank „gasi” nim dotychczasowe zobowiązania we wskazanych instytucjach. W ten sposób klient spłaca konkretne zadłużenie, obsługując jedną ratę. 

Kiedy warto skorzystać?

W pierwszej kolejności należy przeanalizować strukturę swojego zadłużenia i zdecydować, które zobowiązania warto połączyć. Nie ma obowiązku konsolidacji wszystkich posiadanych kredytów. Łączyć można m.in. kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne, mieszkaniowe, a także debety w rachunkach i limity kart kredytowych.

Należy pamiętać, że niższa rata i dłuższy okres spłaty nierozerwalnie wiąże się ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu.

Istnieje kilka sytuacji, w których warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Przede wszystkim, kiedy: 

• Zbyt wiele zobowiązań i ich wysokie miesięczne koszty przekładają się na trudności ze spłatą i brak płynności finansowej.
• W spłatę wkradł się chaos. Łatwiej jest spłacać jedno zobowiązanie jak kilka mniejszych w różnych bankach.
• Zmieniła się sytuacja na rynku i kredyt konsolidacyjny wiąże się z atrakcyjnymi  warunkami.
• Potrzebne jest zredefiniowanie warunków kredytu np. dotychczasowy harmonogram spłat nie odpowiada aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. 

Jak wybrać?

Decydując się na kredyt konsolidacyjny należy porównać:

• Wysokość raty po konsolidacji – powinna być niższa od sumy dotychczasowych obciążeń. 
• Okres spłaty – im dłuższy, tym niższa kwota miesięcznej raty i wyższy całkowity koszt kredytu.
• Wartość prowizji za udzielenie kredytu – konsolidacja kredytów może wymagać zapłacenia dodatkowej prowizji.
• Wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – pomaga szybko porównać oferty kredytowe. Jednak nie uwzględnia niektórych dodatkowych opłat. 
• Konsekwencje wynikające z opóźnień w spłacie raty – należy sprawdzić, czy w przypadku przejściowych problemów bank nie podwyższy nam oprocentowania lub nie wypowie umowy kredytowej,
• Wymagane zabezpieczenia – lepsze warunki mogą wymagać dodatkowego zabezpieczenia kredytu np. hipoteki, co czasem wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Jakie mogą być wady konsolidacji?

Każdy kij ma dwa końce. Kredyt konsolidacyjny poza licznymi zaletami ma również wady. Jakie?

• Wzrost całkowitych kosztów kredytu. Wydłużenie terminu spłaty zobowiązania pozwala na obniżenie wysokości miesięcznych rat. Jednak w większości przypadków przełoży się na wyższe całkowite koszty kredytu.
• Dodatkowe koszty np. prowizja za udzielenie kredytu. Teoretycznie na rynku są oferty, które zachęcają brakiem prowizji. Jednak mogą wystąpić inne koszty np. opłata za ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego, które będzie wymagane do udzielenia kredytu.
• Wydłużony czas oczekiwania na decyzję. Szczególnie w przypadku kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem hipotecznym, gdzie konieczne jest więcej formalności.

Przykład

Klient posiada trzy kredyty, które spłaca w równych ratach wg zestawienia:

Źródło: Obliczenia własne.

Z tabeli wynika, że łączna kwota zobowiązań wynosi równe 90 000 zł. Suma rat każdego miesiąca to 3 105,60 zł, a łączna kwota do spłaty sięga 107 084,21 zł. Kredytobiorca po złożeniu wniosków do banku otrzymał trzy propozycje konsolidacji długów:

Źródło: Obliczenia własne.

Wariant pierwszy przewiduje udzielenie finansowania w tej samej kwocie. Jednak konieczne jest radykalne skrócenie okresu finansowania. Oprocentowanie ustalone zostało na poziomie 10%. W efekcie kwota miesięcznej raty wzrosła o 1 047,44 zł. Premią za skrócony okres finansowania jest niższa o 7 411,17 zł całkowita kwota do spłaty.

W wariancie drugim wydłużono okres spłaty i miesięczna rata spadła do 1 438,27 zł. Ceną za odciążenie budżetu kredytobiorcy jest wyższy koszt kredytu do spłaty. Kredytobiorca dołożyć musi 12 963,22 zł względem opcji przed konsolidacją.

Trzeci wariant zakłada możliwość zaciągnięcia dodatkowych 20 000 zł kredytu i wyższe oprocentowania 13 proc. Bank wydłużył okres finansowania do 7 lat. Kwota miesięcznej raty pomimo zwiększenia kwoty kredytu obniżona została do 1 468,32 zł. Przyjemność ta jednak kosztuje 30 447,03 zł więcej w porównaniu do stanu sprzed konsolidacji.

Podsumowując, kredyt konsolidacyjny może pomóc Tobie poradzić sobie ze spłatą licznych zobowiązań i wyjść z długów. To doskonałe rozwiązanie dla osób, które zaciągnęły kredyty w warunkach wysokich stóp procentowych. Ich aktualnie niski poziom zachęca do konsolidacji zadłużenia.

Należy pamiętać, że wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny w momencie, kiedy mamy  poważny problem z bieżącym regulowaniem zobowiązań prawdopodobnie skończy się porażką! Próby konsolidacji należy podjąć znacznie wcześniej.

Bank sprawdza historię kredytową dłużnika i wymaga udostępnienia szeregu dokumentów, zarówno dotyczących samego dłużnika, jak i spłacanych zobowiązań.

Może Ci się spodobać: