Powodów, dla których decydujemy się na zaciągnięcie zobowiązania finansowego jest wiele. Najważniejsze, aby korzystać z niego świadomie. Rata kredytu powinna być bezpieczna dla budżetu domowego. Zbyt wysoka może doprowadzić nawet do utraty płynności finansowej. Ile powinna wynosić? Wyznacz samodzielnie maksymalną kwotę miesięcznej raty kredytu i określ wstępnie swoją zdolność kredytową, jeszcze zanim pójdziesz do banku! Pożyczkę należy spłacać w terminie. Przeanalizuj swoje możliwości i plan spłaty z wyprzedzeniem.
Sytuacje, kiedy możemy sobie pozwolić pożyczkę / kredyt:
- Posiadamy stały dochód, pozwalający na swobodne dysponowanie naszymi środkami finansowymi.
- Nie mamy kilku innych zobowiązań np. zadłużenia na karcie kredytowej, pożyczek w innych instytucjach finansowych, czy kredytów w bankach.
- Nasz dochód pozwala na bieżąco pokryć wszystkie koszty, a część środków pozostaje jeszcze przed końcem miesiąca na naszym koncie.
- Nasza sytuacja zawodowa jest stabilna.
- Jesteśmy zdrowi i wiemy, że będziemy w stanie pracować, by móc spłacić całość zobowiązania.
Sytuacje, kiedy należy wstrzymać się z pożyczką / kredytem:
- Nie jesteśmy w trudnej sytuacji i nie potrzebujemy pilnie wsparcia finansowego na pokrycie bieżących kosztów.
- Nie mamy stałego źródła dochodu np. dopiero rozpoczęliśmy działalność gospodarczą, nie otrzymaliśmy jeszcze przedłużenia umowy w firmie, w której obecnie pracujemy lub działamy w branży sezonowej i dochód zależy np. od ilości sprzedanych produktów.
- Nasza najbliższa przyszłość się zmieni np. narodzi się dziecko.
Sprawdź, jak wysoką ratę możesz maksymalnie płacić
Jeśli nasza sytuacja pozwala na zaciągnięcie zobowiązania, to należy zastanowić się nad wysokością raty, jaką możemy regularnie płacić. Jesteśmy w stanie to określić jedynie na podstawie naszego stałego dochodu. Maksymalna kwota miesięcznej raty to kluczowy parametr wykorzystywany we wszystkich obliczeniach do określenia zdolności kredytowej.
Ćwiczenie
Zbadaj wstępnie samodzielnie swoją zdolność kredytową. Wyznacz maksymalną kwotę miesięcznej raty, jaką możesz płacić:
- Podlicz swoje miesięczne dochody – wyznacz swoje wynagrodzenie, jakie otrzymujesz każdego miesiąca.
- Podlicz swoje comiesięczne wydatki. Uwzględnij zarówno wydatki stałe (np. czynsz, rachunki, opłaty do ZUS-u, ubezpieczenie), jak i zmienne (higiena, transport, ubrania, edukacja, rozrywka). Jeśli masz wątpliwości, to załóż wyższą kwotę. Pamiętaj, że ratę kredytu będziesz spłacać przez kilka, kilkanaście albo kilkadziesiąt lat. W tym okresie Twoje potrzeby finansowe mogą wzrosnąć.
- Określ kwotę, jaką miesięcznie przeznaczysz na zbudowanie poduszki finansowej, jeśli takiej nie posiadasz. Należy odłożyć przynajmniej równowartość trzech miesięcy kosztów. W sytuacji, kiedy posiadasz poduszkę finansową przyjmij zero.
- Od dochodu odejmij swoje wydatki oraz kwotę, jaką miesięcznie planujesz odkładać w celu zbudowania poduszki finansowej. Wynik jest maksymalną kwotą, jaką możesz miesięcznie przeznaczyć na spłatę zobowiązania.
Banki zakładają, że rata nowego kredytu nie może przekraczać 50 proc. miesięcznych dochodów w gospodarstwie domowym. Wyróżniamy dwa podejścia:
Przykład 1
Do obliczeń wykorzystuje się wynagrodzenie netto, czyli kiedy zarabiasz 4 000 zł / m-c maksymalna rata kredytu wyniesie:
4 000 x 0,5 = 2 000 zł / m-c
Przykład 2
Do obliczeń wykorzystuje się wynagrodzenie netto pomniejszone o koszty prowadzenia gospodarstwa domowego w minimalnej wysokości 1 000 zł / m-c dla pierwszej osoby i dodatkowe 200 zł / m-c dla każdej kolejnej osoby w rodzinie. Zatem, kiedy zarabiasz 4 000 zł / m-c i mieszkasz sama, to maksymalna rata kredytu wyniesie:
(4 000 – 1 000) x 0,5 = 1 500 zł / m-c
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak ocena wiarygodności finansowej. Bank sprawdza, czy w określonym czasie mamy możliwość spłacić kwotę, którą chcemy pożyczyć. Na podstawie oceny zdolności kredytowej zostanie podjęta decyzja o przyznaniu kredytu. W tym celu analizuje się dokumenty dołączane do wniosku kredytowego oraz weryfikuje informacje podane przez kredytobiorcę. Wyliczenie zdolności kredytowej nie jest proste. Bank bierze pod uwagę wiele danych. Znaczenie mają dochody, nasze koszty, czas kredytowania. Poszczególne metody pozostają tajemnicą instytucji finansowych.
Jak samodzielnie sprawdzić zdolność kredytową?
Zdolność kredytową można wstępnie zweryfikować za pomocą prostych narzędzi tj. kalkulatory zdolności kredytowej. Wystarczy wpisać podstawowe dane. Bez żadnych skomplikowanych obliczeń można dokonać symulacji w krótkim czasie. Przykładowe kalkulatory dostępne na stronie:
- https://direct.money.pl/kalkulatory/kalkulator-zdolnosci-kredytowej
- https://www.bankier.pl/narzedzia/kalkulator-zdolnosci-kredytowej
Wyliczenia kalkulatora zdolności kredytowej są czysto orientacyjne. Mogą one różnić się od tych, których dokona bank. Wszystko zależy od tego, jakie parametry dana instytucja bierze pod uwagę oceniając zdolność kredytową swoich klientów. Należy również pamiętać, że bank wydaje decyzję kredytową na podstawie analizy dokumentów złożonych wraz z wnioskiem klienta, a nie na podstawie oświadczenia.
Wyliczając samodzielnie swoją zdolność kredytową dowiesz się, czy stać Cię na spłatę rat kredytu, uwzględniając aktualne dochody i wydatki. Warto z wyprzedzeniem zaplanować zaciągnięcie zobowiązania. Wówczas można podjąć działania w celu podwyższenia dochodów lub obniżenia wydatków. Kredyt nie jest niczym złym. Pod warunkiem, że potrafi się z niego korzystać. Przede wszystkim należy realnie oceniać szanse, czy kredyt w danej chwili jest potrzebny. Decyzja podjęcia nowego zobowiązania powinna być świadoma i jeszcze przed złożeniem wniosku należy zastanowić się nad wysokością raty, jaką możemy regularnie opłacać.
Autorka: Wioletta Michalak
Sprawdź swoje możliwości kredytowe
Porozmawiaj z ekspertem kredytowym!