W czasach, kiedy oprocentowanie lokat sięga poziomu zero, warto poszukać alternatywnych form ulokowania oszczędności. Jedną z możliwości jest zakup nieruchomości. Ich ceny wciąż rosną. Zastanawiasz się nad źródłem finansowania takiej inwestycji? Korzystnym rozwiązaniem może być kredyt hipoteczny. Masz wątpliwości? Poznaj odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania.

Jak krok po kroku wygląda cała procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny?

Cały proces można podzielić na kilka etapów:

1. Wybór nieruchomości – kredyt hipoteczny udzielany jest na zakup konkretnej wybranej już nieruchomości.
2. Kompletowanie dokumentów –  zbieramy dokumenty związane z wybraną nieruchomością oraz dokumenty dochodowe. Analiza wniosku rozpoczyna się dopiero po dostarczeniu wszystkich dokumentów. Braki i niepełne informacje wydłużają cały proces.
3. Analiza i decyzja kredytowa – po przekazaniu i analizie kompletu dokumentów bank wydaje decyzję kredytową.
4. Podpisanie umowy kredytowej – po wydaniu pozytywnej decyzji przygotowywana jest umowa kredytowa i  dopiero podpisanie tego dokumentu potwierdza fakt przyznania kredytu.
5. Podpisanie aktu notarialnego – z podpisaną umową kredytową udajemy się  do notariusza w celu podpisania umowy kupna nieruchomości (przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego).
6. Wypłata kredytu - dopiero po podpisaniu aktu notarialnego i złożeniu wniosku o wpis nieruchomości do hipoteki bank wypłaca kredyt.

Jaki wkład własny jest obecnie wymagany?

Standardowo banki wymagają posiadania 20 proc. ceny zakapowanej nieruchomości. Niektóre z nich zgadzają się na wkład minimalny w wysokości 10 proc. wkładu własnego z dodatkowym zabezpieczeniem w postaci ubezpieczenia tzw. „niskiego wkładu”. Jednak taki kredyt obłożony jest wieloma restrykcjami i nie każdy go otrzyma.

Jakie mogą być dodatkowe koszty zakupu nieruchomości?

Decydując się na zakup nieruchomości musimy mieć na uwadze szereg innych wydatków jak tylko cena nieruchomości. Co należy wziąć pod uwagę?

Jak długo trwa załatwianie kredytu?

Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym z dn. 23 marca 2017 r. po złożeniu kompletu dokumentów, w ciągu 21 dni kalendarzowych powinniśmy poznać decyzję banku. Następnie bank podaje warunki, które musimy spełnić, aby podpisać umowę. Wówczas bank ma dodatkowe 21 dni na odpowiedź. Po spełnieniu wszystkich warunków, bank sporządza ostateczną umowę kredytową, z którą powinniśmy się zapoznać. Te formalności zajmują nie więcej niż 7 dni.  Ostatni etap to wypłata kredytu. Zazwyczaj bank ma 7 dni na wypłatę środków (w przypadku nieruchomości z rynku wtórnego) i nawet 3 tygodnie (w przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego).

Czy warto korzystać z usług doradców finansowych?

Pomoc doradcy finansowego jest zupełnie darmowa i niezobowiązująca dla klienta. Doradca dokładnie obliczy zdolność kredytową i podpowie, w gdzie możemy starać się o dany kredyt. Nieoceniona jest pomoc doradcy przy wypełnianiu dokumentów i załatwianiu za nas wszelkich formalności związanych z kredytem. Jak wybrać doradcę przeczytasz TUTAJ.

Z kim możemy starać się o wspólny kredyt na zakup nieruchomości?

O wspólny kredyt można starać się z członkiem rodziny / małżonkiem, ale również z osobą niespokrewnioną. Przede wszystkim należy sprawdzić własną zdolność kredytową. Idealnym współkredytobiorcą jest osoba zaufana, która posiada dobre wynagrodzenie oraz dobrą historię kredytową w BIK.

Jak inne zobowiązania finansowe wpływają na naszą zdolność kredytową?

Jednym z warunków otrzymania kredytu jest posiadanie dobrej historii kredytowej zarejestrowanej w bazie BIK. Jeśli nie mamy żadnej historii kredytowej, to banki nie wiedzą czego mogą się po nas spodziewać. Historia kredytowa to zapis zadłużeń, jakie obecnie spłacamy i jakie spłacaliśmy w przeszłości. Zawiera informacje, o tym czy płatności dokonywane są terminowo lub jakie jest opóźnienie. Jeśli zależy nam na tym, by w przyszłości uzyskać kredyt na dobrych warunkach, przygodę z bankami powinniśmy zacząć od małych zobowiązań np. pożyczmy niewielką sumę na kilka miesięcy, kupmy urządzenie na raty lub załóżmy kartę kredytową.

Czy bank, w którym mam konto zapewni mi najlepsze warunki?

Zazwyczaj to nie jest prawda. Kiedy sama starałam się o kredyt hipoteczny, to mój własny bank nie tylko nie zaproponował mi lepszych warunków, ale wręcz odmówił kredytowania. Mimo, że od 20 lat mam rachunek ROR i spłacam w tym banku terminowo dwa inne kredyty hipoteczne. Uważam, że należy składać wnioski kredytowe równolegle do 3- 4 banków i wybrać najlepszą ofertę.  

Na co zwracać uwagę przy podpisywaniu umowy kredytowej?

Chyba nikogo nie trzeba przekonywać do tego, aby  przed podpisaniem umowy kredytowej ją przeczytać i przekonać się,  czy wszystkie zapisy w niej zawarte są dla nas zrozumiałe i zgodne z wcześniejszymi ustaleniami tj.

1.  Kwota i waluta kredytu.
2. Cel, na który kredyt został udzielony.
3. Całkowita kwota do zwrotu.
4. Prowizja banku.
5. Wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany.
6. Okres kredytowania.
7. Zasady i termin spłaty kredytu.
8. Możliwości karencji czy wakacji kredytowych.
9. Sposób zabezpieczenia spłaty kredytu.
10. Zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu.
11. Terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych.
12. Wszelkie opłaty (administracyjna, przygotowawcza, za wcześniejszą spłatę, nadpłatę, opłata za wycenę, ubezpieczenia).
13. Warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

Do kogo właściwie należy mieszkaniu kupione na kredyt?

Na podstawie aktu notarialnego właścicielem kupionej na kredyt nieruchomości jest jej nabywca. To on widnieje w księdze wieczystej. Może mieszkanie sprzedać, wynająć lub darować. Hipoteka jest jedynie zabezpieczeniem kredytu zaciągniętego w banku na zakup mieszkania. Oznacza zatem tylko tyle, że w razie sprzedaży majątku dłużnika w drodze egzekucji, bank w pierwszej kolejności odzyska swoje pieniądze.

Autorka: Wioletta Michalak