Kredyty

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką możemy otrzymać przy wybranym przez nas okresie kredytowania. Kwota ta zależy od wielu czynników i może być różna w zależności od instytucji. Każdy bank samodzielnie ustala kryteria badania zdolności kredytowej. Przede wszystkim chodzi o prawdopodobieństwo, z jakim będziemy terminowo spłacać zobowiązanie. Brak zdolności kredytowej jest równoznaczny z odrzuceniem wniosku. Natomiast niska zdolność kredytowa sugeruje, że o kredyt będzie trudno.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Przy ocenie zdolności kredytowej najczęściej pod uwagę bierze się takie informacje jak:

  • Wysokość stałych miesięcznych dochodów – im wyższy stały miesięczny dochód, tym wyższa zdolność kredytowa i wyższy kredyt możemy uzyskać. Ważne, aby ten dochód był stały. Banki nie uwzględniają nieregularnych premii, czy dodatkowych zleceń.
  • Spłacane kredyty – jeśli w chwili wystąpienia o kredyt spłacamy już inne zobowiązania, to automatycznie spada nasza zdolność kredytowa. Dla banku oznacza to, że mniejszą kwotę możemy przeznaczyć na raty nowego kredytu. Z tego powodu, kiedy planujemy starać się o wysoki kredyt np. mieszkaniowy warto zrezygnować z karty kredytowej, czy limitu kredytowego na koncie.
  • Forma zatrudnienia lub rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej – dla banku istotny jest stabilny dochód. Z tego powodu najlepiej oceniana jest umowa o pracę na czas nieokreślony (szczególnie, kiedy staramy się o kredyt mieszkaniowy).
  • Wiek – minimalny wiek, aby uzyskać kredyt wynosi 18-21 lat. Osobom młodym trudniej jest go otrzymać, gdyż oceniane są jako mało przewidywalne. Maksymalny wiek to zwykle 70-80 lat. Przekroczenie tej granicy oznacza dla banku większe ryzyko, że klient umrze zanim spłaci zadłużenie. Przy długoterminowych kredytach ważny jest nie tylko wiek w momencie zaciągnięcia długu, ale również wiek, kiedy będziemy kończyć jego spłatę. Przekroczenie wieku emerytalnego w czasie spłaty rat oznacza niższą kwotę kredytu, jaki możemy otrzymać. Dzieje się tak, ponieważ nasza emerytura zwykle jest zdecydowanie niższa jak wynagrodzenie z pracy.
  • Okres kredytowania – zasada jest prosta – im dłuższy okres kredytowania, tym wyższa dostępna kwota kredytu. Jednak przepisy zabraniają bankom podwyższania zdolności kredytowej w przypadku okresu dłuższego niż 25 lat. Wadą długiego okresu jest to, że im dłużej spłacamy kredyt, tym wyższe odsetki musimy zapłacić.
  • Rodzaj kredytu – dostępna kwota kredytu dla danej osoby będzie zupełnie inna w przypadku różnych rodzajów kredytów lub pożyczek. Dla przykładu wnioski o kredyt hipoteczny są rozpatrywane na zupełnie innych zasadach jak te o pożyczkę gotówkową. Zabezpieczeniem tego pierwszego jest mieszkanie. Gdybyśmy nie spłacali zadłużenia to bank może je sprzedać i w ten sposób odzyskać pieniądze. W przypadku pożyczki nie ma takiego zabezpieczenia. Dlatego do uzyskania jest niższa kwota.
  • Wykształcenie – banki wychodzą z założenia, że osoby o wyższym wykształceniu zdobędą lepiej płatną i stabilną pracę. Dlatego im wyższy poziom wykształcenia, tym łatwiej uzyskać kredyt.
  • Status zawodowy – dla banku znaczenie ma, w jakiej branży i firmie pracujemy. Chodzi o określenie stabilności zatrudnienia. Posady w firmach państwowych będą lepiej oceniane, jak te w firmach prywatnych.
  • Stan cywilny – preferowane są osoby w związkach małżeńskich, gdyż uznawane są za bardziej stabilne. Prowadzenie wspólnego gospodarstwa domowego często wiąże się z tym, że dwie osoby zarabiają, więc dochód jest wyższy. Wspólne opłaty powodują, że wydatki w przeliczeniu na osobę są niższe.
  • Liczba osób na utrzymaniu kredytobiorcy – dzieci to wielkie szczęście, ale również duże koszty. Osoba, która ma dzieci, czy bezrobotnego małżonka uzyska niższy kredyt, gdyż ponosi wyższe koszty życia i mniej pieniędzy pozostaje jej na spłatę raty.
  • Stałe obciążenia – im wyższe ponosimy koszty np. utrzymania mieszkania, samochodu, tym mniej pieniędzy zostanie nam na spłatę zobowiązania. Dlatego wyższe koszty życia oznaczają niższą kwotę kredytu, jaki możemy otrzymać.
  • Dotychczasowa historia kredytowa – bank sprawdza dotychczasową historię kredytową. Jeśli spłacaliśmy już raty kredytu i robiliśmy to terminowo, tym wyższy kredyt możemy otrzymać. Brak historii kredytowej niestety obniża nasze możliwości. Dlatego jeśli planujesz większy kredyt np. na mieszkanie, to  buduj swoją historię kredytową.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Jeśli przygotowujesz się do zaciągnięcia kredytu, koniecznie popracuj nad swoją zdolnością kredytową. Co należy zrobić, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową?

  • Wykazać dodatkowe dochody – chodzi o regularne wpływy z dodatkowych zlecań realizowanych w oparciu o umowę o dzieło lub zlecenie. Mogą to być również wpływy z inwestycji np. wynajmu mieszkania. Ważne, aby były cykliczne.
  • Zmniejszyć koszty utrzymania gospodarstwa domowego – niższe koszty życia oznaczają, że pozostanie nam więcej pieniędzy na spłatę zobowiązania. Należy rozważyć zmianę abonamentu za różnego rodzaju usługi. Podpowiem, że często złożenie wypowiedzenia umowy oznacza otrzymanie tego samego pakietu za niższą cenę. Przyjrzyj się swoim kosztom i zastanów, czy możesz je zmniejszyć lub nawet z nich zrezygnować.
  • Zmniejszyć aktualne zobowiązania – pozamykaj kredyty, w których niewiele pozostało do spłaty. Jeśli masz liczne zobowiązania rozważ kredyt konsolidacyjny. Poszukaj korzystnej oferty (najlepiej bez prowizji). Zrezygnuj z karty kredytowej lub zmniejsz jej limit do minimum. Nie korzystaj z chwilówek, gdyż mocno obniżają ocenę punktową.
  • Negocjuj warunki z pracodawcą – dla banku ważną informacją jest nasze wynagrodzenie oraz rodzaj umowy, w oparciu o którą pracujemy. Najkorzystniejszą formą jest oczywiście umowa o pracę na czas nieokreślony. Chodzi o stabilność zatrudnienia. Warto więc zadbać o korzystne warunki i podpisać umowę na czas nieokreślony lub wynegocjować wyższą pensję.
  • Zadbaj o pozytywną historię kredytową – w raporcie dostępne są nie tylko dane negatywne, ale również te pozytywne np. o terminowym spłaceniu podjętych zobowiązań. Dlatego jeśli starasz się o większy kredyt, to wcześniej możesz zaciągnąć niewielki kredyt konsumencki, a regularna spłata zobowiązania zwiększy Twoją zdolność kredytową.
  • Rozważ wzięcie kredytu we dwoje – dzięki temu wykażemy wyższe dochody i zwiększymy możliwą kwotę kredytowania. Dla banku klient jest bardziej wiarygodny, a dodatkowa osoba stanowi zabezpieczenie uregulowania zadłużenia.
  • Wybierz stałe raty i optymalny czas kredytowania  – wiele osób decyduje się na raty malejące, ponieważ stopniowo są one coraz niższe. Niestety na samym początku mocno obciążają budżet domowy, więc negatywnie wpływają na ocenę zdolności kredytowej. Bezpieczniejszym wyborem są raty równe, które przez cały okres spłaty wynoszą tyle samo. Dla banku korzystniejszy jest jak najdłuższy czas kredytowania, gdyż oznacza sumarycznie wyższe odsetki. Wybierz opcję optymalną dla siebie.

Autorka artykułu:

Wioletta Michalak – Ambasadorka Klubu Kobieta i Pieniądze w Elblągu. Od 25 lat pracuje w banku, gdzie przeszła przez wszystkie szczeble zawodowe – od kasjerki poprzez doradcę klienta, dyrektora oddziału do przedsiębiorcy. W październiku 2019 r. została Ambasadorką Klubu Kobieta i Pieniądze w Elblągu, aby w kobiecym gronie rozmawiać, dzielić się doświadczeniami i edukować w zakresie finansów osobistych. Widzi, jaki my kobiety mamy w sobie potencjał i jak często jest on niewykorzystany. Najwyższa pora wziąć budżet w swoje ręce! Wiola jest ciekawa ludzi i świata. Prywatnie uwielbia górskie wycieczki i chodzić na basen.


Poradnik kredytobiorcy. Przeczytaj poprzednie artykuły:

  1. Kredyt? Jak mądrze podjąć decyzję
  2. Jak wyliczyć ratę kredytu?
  3. Kredyt = Ryzyko
  4. Ile naprawdę kosztuje kredyt?

Ucz się i rozwijaj:

  1. Weź udział w szkoleniach stacjonarnych dla kobiet na temat finansów osobistych. SPRAWDŹ harmonogram szkoleń >TUTAJ<
  2. Dołącz do Klubu Kobiety i Pieniądze i uczęszczaj systematycznie na spotkania edukacyjne po pracy raz w miesiącu. DOWIEDZ się więcej >TUTAJ<
  3. Zostań Ambasadorką Klubu Kobiety i Pieniądze! Zgłoś się >TUTAJ<
  4. Sprawdź harmonogram specjalistycznych szkoleń w ramach Akademii Kobiety i Pieniądze >TUTAJ<
You may also like
Historia kredytowa
Kredyt = Ryzyko

Skomentuj

Twój komentarz*

Your Name*
Your Webpage