Ile naprawdę kosztuje kredyt?

Koszty związane z wzięciem i utrzymaniem kredytu to ważna kwestia, jaką należy rozważyć zanim podpiszesz umowę z bankiem. Po stronie kosztów należy zapisać koszty jednorazowe, ale również te związane z utrzymaniem zadłużenia. Zobacz co składa się na całkowity koszt kredytu i podejmij rozważną decyzję.

Zacznijmy od wyjaśnienia, co składa się na całkowity koszt kredytu (CKK). Zaciągnięcie zobowiązania wiąże się oczywiście z oddaniem pożyczonej kwoty w określonych ratach, ale nie tylko. Jakie koszty należy jeszcze uwzględnić?

• Odsetki – podstawowy składnik pożyczki określony przez bank w skali roku. Jego oficjalna wartość nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej, o której decyduje Narodowy Bank Polski.
• Koszty dodatkowe – opłaty, prowizje, podatki i marże, które są indywidualnie ustalane dla poszczególnych banków  np. prowizja za przyznanie pożyczki. Kwota opłaty może być doliczona do pierwszej raty lub rozgospodarowana proporcjonalnie na wszystkie raty. Innym ważnym kosztem jest opłata przygotowawcza, którą ponosi się za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę i zwykle nie można liczyć na jej zwrot.
• Koszt ubezpieczenia kredytu – składnik występujący we wszystkich kredytach, który stanowi formę zabezpieczenia instytucji finansowej. Oferta takiego świadczenia jest ustalana indywidualnie przez bank.

Powyższe opłaty standardowo składają się na całkowity koszt kredytu w przypadku, gdy staramy się o kredyt konsumencki, np. kredyt gotówkowy. Osobno należy jeszcze uwzględnić opłatę notarialną w związku z ubieganiem się o kredyt. W przypadku kredytu hipotecznego na koszty składa się również wycena lub oszacowanie wartości nieruchomości oraz podatek od czynności cywilno-prawnych. Dodatkowo należy również uwzględnić opłatę notarialną.

Kolejny parametr, który wpływa na całkowite koszty kredytu to okres kredytowania i rodzaj rat (równe lub malejące). Trzeba pamiętać, że im dłuższy okres kredytowania tym kredyt jest droższy! Równe raty kredytowe obejmują spłatę kapitału i odsetek w sposób uśredniony przez cały okres kredytowania.  W przypadku rat malejących są one coraz niższe, gdyż odsetki naliczane są od zmniejszającego się zadłużenia.

Oprócz kosztów związanych z kredytem czasami jesteśmy zobowiązani założyć rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR), z którego będą spłacane raty kredytowe. Wówczas powinniśmy poznać koszty prowadzenia takiego rachunku, koszty przelewów, wpłat oraz innych transakcji.

Jak się nie zgubić w tym gąszczu? Skorzystaj z naszej check listy!

Autorka: Wioletta Michalak