Kredyt wiąże się z kosztami. To oczywiste. Jednak można je skutecznie obniżyć i w ogólnym rozrachunku zaoszczędzić. Jeśli zastanawiasz się nad kredytem lub aktualnie jakiś spłacasz, to koniecznie dowiedz się, jak obniżyć jego koszty. Sprawdź również, ile możesz zaoszczędzić nadpłacając raty. Warto!
More...
Przed zaciągnięciem kredytu
Koszty kredytu można obniżyć jeszcze przed zaciągnięciem zobowiązania. Jak?
- Negocjuj z bankiem – możesz uzyskać korzystniejsze warunki kredytu tj. niższe oprocentowanie lub wysokość prowizji. które wpływają na wysokość raty kredytowej.
- Korzystaj z oferty kredytowej swojego banku - banki często oferują „promocje kredytowe” swoim stałym klientom ze względu na ich lojalność.
- Porównaj oferty kredytowe w różnych bankach - wybierzesz najatrakcyjniejszą ofertę w danym czasie.
- Wybierz właściwy wariant spłaty rozłożonej w czasie - im szybciej spłacimy zobowiązanie, tym krócej bank będzie naliczał odsetki od pożyczonego kapitału i sumarycznie zapłacimy mniej.
- Korzystaj z dodatkowych produktów bankowych - co skutkuje obniżeniem marży kredytu i kosztów dodatkowych kredytowania (szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych).
W trakcie spłaty kredytu
Koszty kredytu w trakcie jego spłaty można obniżyć na dwa sposoby:
1. Refinansować obecny kredyt bankowy, czyli zamienić droższy kredyt na tańszy w innym banku. Zanim jednak przeniesiesz swój dotychczasowy kredyt do innego banku przeanalizuj zapisy umowy. Może się okazać, że bank będzie żądał dodatkowej opłaty za spłatę kredytu przed czasem trwania umowy kredytowej. Podlicz wszystkie koszty i wybierz najkorzystniejszy wariant.
2. Spłać kredyt przed terminem lub nadpłacać raty kredytowe. Ustawa o kredycie konsumenckim pozwala kredytobiorcom na wcześniejszą spłatę kredytu. Bank nie może zakazać tego klientowi, a ponadto musi oddać wcześniej pobrane prowizje i inne opłaty w proporcjonalnej wysokości. Kredytobiorca ma do wyboru kilka rozwiązań:
- Jednorazowa wcześniejsza spłata zadłużenia - możliwa jedynie przy pożyczkach na niskie kwoty.
- Nadpłacanie kredytu gotówkowego – kiedy tylko masz możliwość, to spłacasz wyższą ratę niż ta wyznaczona przez bank. Dzięki temu skróci się czas spłaty kredytu, a tym samym koszty kredytowania.
- Spłata całkowita kredytu gotówkowego przed terminem – całkowite uregulowanie kredytu poprzez jedną wpłatę. Jeśli otrzymałaś zastrzyk gotówki i możesz spłacić zobowiązanie, to dlaczego nie? Jak już wiesz, możesz na tym zaoszczędzić.
Ile możesz zaoszczędzić nadpłacając kredyt?
Nadpłacając kredyt oszczędzamy przede wszystkim na kosztach odsetkowych, które naliczają się każdorazowo od aktualnego salda kredytu. Zmniejszamy saldo, czyli kolejne odsetki. Na początku różnica będzie niewielka, ale wraz z upływem lat może okazać się, że zredukowaliśmy wysokość odsetek o ponad połowę względem tego, ile wyniosłyby bez dokonywania nadpłat. W ten sposób zmniejszamy również całkowity okres spłaty kredytu.
Bank ma obowiązek zwrócić kwotę prowizji, która wynika z proporcji ilości rat, o które skrócona zostanie spłata, do ilości rat, jakie uwzględniała pierwotnie umowa. Jeśli zatem zaciągnęłaś kredyt gotówkowy ze spłatą w 48 ratach i spłaciłaś go po 24 miesiącach, to bank musi zwrócić Tobie 1/2 poniesionych kosztów.
Przykład:
Zaciągasz kredyt gotówkowy na kwotę 20.000 złotych na okres 12 miesięcy. Oprocentowanie kredytu wynosi 7 proc. w skali roku (rata jest stała).
Oznacza to, że rata kredytu wyniesie 1732 złotych, a koszt odsetek to około 768 złotych. Jeśli jednak spłacisz kredyt wcześniej np. po 4 miesiącach, to Twoje odsetki wyniosą około 320 złotych. Co to dla Ciebie oznacza? Zaoszczędzisz około 350 złotych. Wyliczenia zakładają, że bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego.
Takie obliczenia wykonasz za pomocą kalkulatorów kredytowych dostępnych w Internecie.
Wcześniejsza spłata kredytu nie wymaga wielu formalności. Dokonać możesz jej praktycznie w każdym momencie. Warto jednak przeprowadzić rozmowę z konsultantem, aby dowiedzieć się, jak ostatecznie będą prezentować się koszty spłaty kredytu przed terminem. Prawdopodobnie konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy kredytowej oraz ustalenie nowego terminu spłaty zadłużenia. Wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego możesz dokonać w oddziale banku lub wykonując przelew bankowy. Popularne jest nadpłacanie rat podwójnie, ale może to być dowolna suma. Im będzie większa, tym szybciej spłacimy kredyt i okaże się on dla nas tańszy, co nie oznacza, że nie warto wpłacać mniejszych sum. Nawet drobna kwota zrobi różnicę.
Autorka: Wioletta Michalak
Sprawdź swoje możliwości kredytowe
Porozmawiaj z ekspertem kredytowym!