Kredyt to nic innego jak pisemna umowa zawierana pomiędzy bankiem, a konsumentem. Bank udostępnia pieniądze na określony czas. Natomiast kredytobiorca zobowiązuje się do ich oddania i zapłaty prowizji. Na rynku dostępnych jest wiele opcji. Poznaj popularne rodzaje kredytów i wybierz ten najkorzystniejszy dla siebie.
More...
Kredyty, z których korzystamy najczęściej
Kredyt konsumpcyjny
Przyznawany w gotówce na dowolny cel. Klient może wydać pieniądze zgodnie z własnymi potrzebami np. opłacenie rachunków, zakup nowego komputera, czy remont mieszkania. Okres spłaty wynosi od kilku miesięcy do nawet 10 lat. To najpopularniejszy i również najdroższy produkt bankowy.
Kredyt ratalny
Przeznaczony na zakup towarów konsumpcyjnych np. artykułów gospodarstwa domowego trwałego użytku (tj. sprzęt AGD, RTV, meble) lub samochód. Wszelkie formalności związane z ratami załatwiamy w sklepie, gdzie nabywamy towar. Zdarza się, że odsetki wynoszą 0 proc. i w ratach spłacamy równowartość zakupu.
Kredyt w koncie osobistym
Inaczej kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Mamy z nim do czynienia, gdy bank umożliwia nam wypłatę większej ilości pieniędzy, niż mamy w rzeczywistości na koncie. Wysokość takiego kredytu zależy od dochodów oraz wiarygodności klienta. Należy pamiętać, że tzw. debet jest zwykle wysoko oprocentowany i każdy wpływ w pierwszej kolejności reguluje zadłużenie.
Karta kredytowa
To rozwiązanie zyskuje na popularności. Wszystko w związku z coraz częstszym wymogiem posiadania karty kredytowej w celu dokonania rezerwacji, zakupu biletów itp. Karta kredytowa podobnie jak kredyt w rachunku działa na zasadzie limitu kredytowego przyznanego przez bank. Jeśli zwrócimy pieniądze w ustalonym terminie, to nie płacimy odsetek.
Kredyty celowe
Kredyty celowe udzielane są na konkretny zakup np. wymarzonego mieszkania czy pojazdu. Wówczas oprócz regulowania rat w terminie jesteśmy zobowiązani, aby wydać pieniądze zgodnie z umową na określony cel. Do takich kredytów zalicza się:
Kredyt samochodowy
Przyznawany na zakup pojazdu, nowego lub używanego. Może dotyczyć np. samochodów, motocykli, skuterów, przyczep campingowych, maszyn budowlanych, ciągników czy nawet łodzi motorowych. Zazwyczaj zakupiony pojazd jest zabezpieczeniem kredytu do czasu spłaty zadłużenia. Banki wymagają wykupienia polisy AC i odnawiania jej przez cały okres trwania zobowiązania. Kredyt samochodowy najczęściej jest nieco niżej oprocentowanie niż kredyt gotówkowy. Umowę zawiera się na okres krótszy niż 5 lat. Dopóki nie spłacimy zobowiązania, nie możemy swobodnie dysponować pojazdem i np. sprzedać.
Kredyt hipoteczny
Udzielany na zakup nieruchomości np. domu, mieszkania, działki lub sfinansowanie budowy, czy remontu. To kredyt długoterminowy o korzystnym oprocentowaniem. Zabezpieczenie stanowi hipoteka, która powstaje poprzez wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Wpis ten rejestruje obciążenie nieruchomości. Jeśli dłużnik nie będzie spłacał kredytu, to bank może dochodzić swoich praw sprzedając nieruchomość.
Kredyt inwestycyjny
Przeznaczany na realizację przedsięwzięć powiększających majątek kredytobiorcy np. zakup akcji, nieruchomości, rozwój firmy. Istnieją różne rodzaje kredytów inwestycyjnych dla klientów indywidualnych i podmiotów gospodarczych. Kredyty inwestycyjne mogą być udzielane nawet na okres 20 lat. Z reguły bank wymaga wkładu własnego. Jednak niektóre instytucje oferują finansowanie nawet całości inwestycji.
Kredyty na specjalnych warunkach
Niektóre kredyty cechują się lepszymi warunkami od pozostałych. Trzeba tylko spełniać określone kryteria, aby się o taki ubiegać. Do kredytów na specjalnych warunkach zalicza się:
Kredyt preferencyjny
Celem takiego kredytu jest stymulowanie określonych sektorów gospodarki, w tym również gospodarstw domowych. Korzystne warunki mogą obejmować wysokość oprocentowania, harmonogram spłat oraz wymagane zabezpieczenie. Zaistniałą różnicę pokrywa państwo. Przykładem kredytów preferencyjnych są kredyty „dla młodych” na zakup mieszkania lub dla rolników na modernizację gospodarstwa.
Kredyt studencki
Udzielany studentowi lub doktorantowi przez cały okres trwania studiów. Warunkiem jest rozpoczęcie studiów przed ukończeniem 25. roku życia. Spłata kredytu rozpoczyna się dwa lata po ukończeniu studiów. Różnicę w korzystniejszych warunkach pokrywa państwo. W przypadku trudnej sytuacji życiowej kredyt może zostać umorzony w całości lub częściowo.
Kredyty na spłatę zadłużenia
Jeśli mamy problem ze spłatą zobowiązania lub nagromadziło nam ich się zbyt wiele, to możemy połączyć wszystkie kredyty w jeden lub poszukać oferty na korzystniejszych warunkach. Do wyboru mamy:
Kredyt konsolidacyjny
Specjalny kredyt, który jest przeznaczony na spłatę innych zobowiązań finansowych. Pozwala znacząco zmniejszyć raty miesięcznych obciążeń. Konsolidować można różne rodzaje zobowiązań: kredyt hipoteczny, samochodowy, gotówkowy, zadłużenia na kartach kredytowych, ratalny zakup sprzętów itp. Przede wszystkim należy zwrócić uwagę na całkowite koszty kredytu. Czasem ze względu na przedłużenie okresu kredytowania okazuje się, że kredyt konsolidacyjny nie jest opłacalny pomimo niższych rat.
Kredyt refinansowy
Kredyt udzielany przez bank na spłatę innego kredytu. Na ogół jest to zmiana kredytu zaciągniętego w jednym banku na korzystniejszy dla kredytobiorcy kredyt w innym banku. Warto rozważyć taką możliwość wtedy, kiedy na rynku następuje znaczna zmiana warunków udzielania kredytów. W przypadku, gdy decydujemy się na refinansowanie kredytu z powodu problemów finansowych, musimy pamiętać o tym, że wiąże się to z wydłużeniem czasu jego spłaty, a co za tym idzie, ze wzrostem całkowitych kosztów kredytu.
Podsumowując, mamy możliwość zaciągnięcia różnego rodzaju kredytów. Dzięki temu możemy pozwolić sobie na zakup mieszkania i realizację innych marzeń. Banki wychodzą również naprzeciw problemom ze spłatą wcześniejszych zadłużeń. We wszystkim należy jednak znaleźć umiar i sprawdzić, jakie rozwiązanie jest dla nas najkorzystniejsze. Zanim zdecydujesz się na kredyt przeczytaj również inne artykuły z cyklu pt. „Kredyty”.
Wioletta Michalak. Od 25 lat pracuje w banku, gdzie przeszła przez wszystkie szczeble zawodowe - od kasjerki poprzez doradcę klienta, dyrektora oddziału do przedsiębiorcy. W październiku 2019 r. została Ambasadorką Klubu Kobieta i Pieniądze w Elblągu, aby w kobiecym gronie rozmawiać, dzielić się doświadczeniami i edukować w zakresie finansów osobistych. Widzi, jaki my kobiety mamy w sobie potencjał i jak często jest on niewykorzystany. Najwyższa pora wziąć budżet w swoje ręce! Wiola jest ciekawa ludzi i świata. Prywatnie uwielbia górskie wycieczki i chodzić na basen
Autorka artykułu
Poradnik kredytobiorcy. Przeczytaj poprzednie artykuły:
Może Ci się spodobać:
Co to jest zabezpieczenie kredytu?
Ponad 2 miliony Polaków ma kłopot z regularnym spłacaniem swoich zobowiązań. Statystyki
Kredyt. Co to jest wskaźnik RRSO
Czym kierujesz się podczas wyboru kredytu? Sprawdzasz wskaźnik RRSO? Czy wiesz, co
Kredyt hipoteczny
W czasach, kiedy oprocentowanie lokat sięga poziomu zero, warto poszukać alternatywnych form
Jak obniżyć koszty kredytu?
Kredyt wiąże się z kosztami. To oczywiste. Jednak można je skutecznie obniżyć